Le 30 septembre 2025, la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a franchi une étape décisive pour la modernisation des paiements dans notre région en lançant officiellement la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané, PI-SPI. Concrètement, cette infrastructure permet à tout client d’une banque, d’un établissement de monnaie électronique ou d’une institution de microfinance d’envoyer de l’argent en moins de dix secondes à n’importe quel autre usager de l’UEMOA, quel que soit son opérateur, à partir d’un simple numéro de téléphone.
Derrière cette annonce technique se cache une transformation profonde de notre paysage financier. Jusqu’ici, un client mobile Money ne pouvait transférer de l’argent à un client d’une banque ou d’un autre opérateur mobile Money sans passer par des solutions coûteuses, lentes ou tout simplement indisponibles. Avec PI-SPI, cette frontière disparaît : le choix de son opérateur ne limite plus personne. En imposant cette interopérabilité, la BCEAO accomplit pour l’argent mobile ce que les régulateurs ont accompli autrefois pour la téléphonie.
Inde, Brésil, Ghana : des modèles qui ont fait leurs preuves.
Cette décision place la BCEAO dans la lignée des banques centrales les plus avancées du monde en matière de paiements. L’Inde, pionnière du genre, a lancé en 2015 son Unified Payments Interface (UPI), aujourd’hui capable d’absorber plus de 21 milliards de transactions par mois. Le Brésil a suivi en 2020 avec PIX, qui a dépassé les 79 milliards de transactions sur la seule année 2025, devenant le mode de paiement de référence des Brésiliens. Plus proche de nous, le Ghana a ouvert la voie dès 2018 avec l’interopérabilité de la monnaie mobile portée par GhIPSS, démontrant qu’un tel chantier est à la portée d’un marché ouest-africain. Partout, le constat est le même : l’interopérabilité, lorsqu’elle est imposée par le régulateur à l’ensemble des acteurs, dope l’usage des paiements numériques, réduit la dépendance au cash et élargit l’inclusion financière des populations les plus modestes.
La BCEAO s’apprête désormais à généraliser PI-SPI à l’ensemble des acteurs du marché à compter du 1er octobre 2026, une fois la connexion des banques et établissements de monnaie électronique achevée. C’est une excellente nouvelle. Elle signifie que, pour la première fois, tous les usagers de l’UEMOA pourront transiger librement entre eux, sans être prisonniers de l’écosystème fermé d’un seul opérateur. C’est aussi un signal de confiance envoyé aux investisseurs et aux partenaires internationaux : la zone UEMOA se dote, grâce à sa banque centrale, d’une infrastructure de paiement au niveau des standards mondiaux les plus exigeants.
Le défi : préserver la stabilité des règles
Cette généralisation ne pourra cependant produire tous ses effets que si elle s’accompagne de la stabilité des règles annoncées, notamment du principe de gratuité qui a présidé au lancement de la plateforme. C’est cette continuité qui permettra à PI-SPI de devenir, comme UPI en Inde ou PIX au Brésil, l’infrastructure de référence des paiements du quotidien pour des dizaines de millions d’usagers ouest-africains.
